Welke rechten heb ik als schuldenaar tijdens een incassoprocedure?

Wat doet een incassobureau?

Een incassobureau wordt ingeschakeld als een rekening na herinneringen en aanmaningen nog niet is betaald. Het incassobureau probeert de schuld namens de schuldeiser te innen. De schuldeiser hoeft dan niet meteen een gerechtelijke procedure te starten en jij krijgt vaak nog de kans om afspraken te maken.

Een incassobureau kan bijvoorbeeld:
1. Uitleg geven over mogelijke vervolgstappen
2. Je informeren over het openstaande bedrag
3. Een betalingsregeling met je bespreken
4. Rente en incassokosten aankondigen
5. Contact houden namens de schuldeiser.

Recht op een correcte aanmaning

Een belangrijk recht is dat de incassokosten niet zomaar in rekening mogen worden gebracht. Voor particuliere schuldenaren geldt dat de schuldeiser eerst een zogenoemde veertiendagenbrief moet sturen (art. 6:96, zesde lid Burgerlijk Wetboek). In die brief wordt vermeld dat je nog veertien dagen de tijd hebt om de rekening te betalen. Ook moet duidelijk worden vermeld hoeveel incassokosten je moet betalen als je niet binnen die termijn betaalt. Pas daarna mogen bij een natuurlijk persoon incassokosten in rekening worden gebracht.

Ben je ondernemer en gaat het om een zakelijke schuld? Dan gelden andere regels. Een veertiendagenbrief is in dit geval niet verplicht. Er zijn buitengerechtelijke incassokosten en wettelijke rente verschuldigd zodra je in verzuim bent.

Hoe hoog mogen de incassokosten zijn?

Voor particulieren zijn de incassokosten wettelijk begrensd. De hoogte hiervan is vastgelegd door de wetgever. Let daarnaast op administratiekosten, dossierkosten of aanmaningskosten. Bij particulieren mogen die niet zomaar bovenop de incassokosten worden gerekend.

Voor zakelijke schuldenaren ligt dat anders. In een zakelijke overeenkomst kunnen partijen afwijken van de wettelijke staffel. In de algemene voorwaarden of in een contract kan bijvoorbeeld staan dat bij te late betaling 15% incassokosten verschuldigd is. Zijn er geen afwijkende afspraken gemaakt? Dan biedt de wettelijke regeling wel houvast. De wettelijke maximale incassokosten gelden in beginsel als partijen niets anders hebben afgesproken.

Kun je een incassobureau weigeren?

Je kunt niet voorkomen dat een schuldeiser een incassobureau inschakelt. De schuldeiser mag zelf bepalen hoe hij probeert zijn vordering te innen. Dat betekent niet dat je alles moet accepteren. Klopt de vordering volgens jou niet? Dan mag je deze betwisten. Doe dat altijd schriftelijk. Leg kort en bondig uit waarom je het niet eens bent met de schuld en onderbouw dit met bewijsstukken.

Klopt de schuld wel, maar kun je niet in een keer betalen? Dan is het verstandig om snel contact op te nemen. Een betalingsregeling kan voorkomen dat de zaak verder escaleert. Wees daarbij wel realistisch. Een lager bedrag dat je iedere maand kunt betalen, is beter dan een hoge regeling die je na twee maanden niet meer kunt nakomen.

Wat als de zaak naar de rechter gaat?

Als betaling uitblijft, kan de schuldeiser naar de rechter stappen. Je krijgt dan een dagvaarding, waarin staat wat de schuldeiser eist en wanneer de zaak wordt behandeld. Negeer een dagvaarding niet. Ben je het niet eens met de eis, dan kun je verweer voeren. Je kunt bij de kantonrechter schriftelijk reageren of naar de rolzitting gaan om jouw kant van het verhaal te vertellen.

Doe je niets met de dagvaarding, dan beslist de rechter toch. Vaak krijgt de schuldeiser gelijk, omdat de rechter alleen het verhaal van de eiser kent. Ook kun je dan worden veroordeeld tot betaling van extra proceskosten.

Loonbeslag: hoe werkt dat?

Als er een uitspraak van de rechter ligt en je betaalt nog steeds niet, kan een deurwaarder verdere stappen nemen. Een bekende maatregel is loonbeslag. Hierbij wordt een deel van je loon of uitkering ingehouden door je werkgever of uitkeringsinstantie. Dat bedrag gaat vervolgens naar de deurwaarder. Ook dan heb je rechten. De deurwaarder moet bijvoorbeeld rekening houden met de beslagvrije voet. Dat is het deel van je inkomen waar geen beslag op mag worden gelegd dat je nodig hebt voor bijvoorbeeld huur, boodschappen en andere noodzakelijke kosten.

Wanneer schuldhulpverlening aanvragen?

Heb je meerdere schulden of raak je het overzicht kwijt? Dan is het verstandig om op tijd hulp te zoeken. Je kunt schuldhulpverlening aanvragen bij de gemeente. De gemeente kijkt dan of zij je kan helpen in een traject. Deze hulp is gratis. Gemeenten krijgen geld van de Rijksoverheid om inwoners te helpen bij het oplossen van schulden. De hulp kan bijvoorbeeld bestaan uit budgetadvies, schuldsanering of begeleiding bij afspraken met schuldeisers.

Conclusie

Een incassoprocedure kan vervelend zijn, maar hoeft niet meteen te betekenen dat de situatie uit de hand loopt. Een incassobureau kan juist helpen om duidelijkheid te krijgen en om afspraken te maken over betaling. Daarmee kan vaak worden voorkomen dat de zaak naar de rechter gaat.

Kom je er zelf niet uit? Dan is het verstandig om op tijd schuldhulpverlening aan te vragen. Hoe eerder je hulp zoekt, hoe groter de kans dat verdere kosten, een gerechtelijke procedure of beslag kunnen worden voorkomen.

Meer weten?

Mocht je naar aanleiding van deze blog nog vragen hebben over ‘Welke rechten heb ik als schuldenaar tijdens een incassoprocedure?’ of wil je meer weten over het inschakelen van een incasso advocaat? Neem dan vrijblijvend contact op met mij of één van de andere specialisten van Onyx Advocaten. Dit kan via de e-mail info@onyx-advocaten.nl of via de telefoon 073 – 303 58 57.